Suplementos de Medicare

¿Qué es un plan complementario de Medicare?

Un plan de seguro complementario de Medicare, o póliza Medigap, es un seguro médico vendido por compañías de seguros privadas para ayudar a pagar algunos de los costos de atención médica que Medicare Original no cubre, como coseguro, copagos o deducibles.

¿Qué cubre un plan complementario de Medicare?

En general, Medicare Original cubrirá aproximadamente el 80% de sus honorarios hospitalarios, médicos y médicos, dejándole cubrir el 20% restante mediante coseguro, copagos y deducibles. Si tiene Medicare Original y un plan complementario de Medicare, Medicare pagará su parte de los montos aprobados por Medicare por los costos de atención médica cubiertos, luego su póliza Medigap paga su parte dejándolo con mucho menos riesgo de desembolso personal. En términos muy simples, con respecto a cualquier servicio o procedimiento dado, si Medicare lo cubre, su plan complementario de Medicare también lo hará.

¿Cuáles son los diferentes planes complementarios de Medicare?

Hay diez planes complementarios de Medicare diferentes para elegir, etiquetados con una letra: A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. Los planes están estandarizados por Medicare y todas las empresas deben seguir las pautas estandarizadas. Independientemente de la compañía de seguros en la que compre su suplemento de Medicare, los beneficios son exactamente los mismos de una compañía a otra. La única diferencia suele ser el precio.

Tabla de beneficios del plan

1. El plan paga el coseguro o copago de la Parte B, excepto por un copago asegurado de hasta $ 20 por cada visita al consultorio médico y hasta $ 50 por cada visita a la sala de emergencias (el copago por la sala de emergencias no se aplica si es admitido como paciente hospitalizado).
2. El beneficio es del 80% después del deducible anual de $ 250 con un máximo de por vida de 50.000% para la atención de emergencia en el extranjero que comienza durante los primeros 60 días de un período de viaje.
3. El plan paga el 100 por ciento de los servicios cubiertos por el resto del año calendario una vez que los beneficiarios hayan pagado el límite anual de desembolso personal y el deducible anual de la Parte B ($ 198 en 2020).

¿Cómo funciona un plan complementario de Medicare?

Una vez que reciba la atención médica necesaria, su proveedor de servicios (médico u hospital) facturará a Medicare. Una vez facturado, Medicare pagará su parte (80%) y luego su plan complementario de Medicare pagará su parte. Dependiendo del plan complementario de Medicare que tenga, cubrirá todo o una parte del 20% restante de brecha de coseguro. Dado que todos los planes complementarios de Medicare están estandarizados, no importa a qué compañía de seguros le haya comprado el plan complementario de Medicare; todos funcionan exactamente de la misma manera. El proveedor factura a Medicare, Medicare paga y luego paga su suplemento.

¿Qué no cubre un plan complementario de Medicare?

Por lo general, los planes complementarios de Medicare no cubren la atención a largo plazo, los medicamentos recetados al por menor, la atención dental o de la vista, los audífonos, los anteojos o la enfermería privada. Como se mencionó anteriormente, si está cubierto por Medicare primero, entonces también está cubierto por su plan complementario de Medicare.

Tipos de cobertura que NO son un complemento de Medicare:

• Planes Medicare Advantage (también conocidos como Parte C), como un HMO o PPO
• Planes de medicamentos recetados de Medicare (Parte D)
• Medicaid
• Planes de empleadores o sindicatos, incluido el Programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHBP)
• TRICARE
• Beneficios para veteranos
• Pólizas de seguro de cuidados a largo plazo
• Planes de servicios de salud para indígenas, tribales y planes de salud para indígenas urbanos
• Planes de salud calificados vendidos en el mercado de seguros de salud

¿Qué necesito saber si quiero comprar un plan complementario de Medicare?

• Debe tener la Parte A de Medicare (seguro hospitalario) y la Parte B de Medicare (seguro médico).
• Si tiene un plan Medicare Advantage (como un HMO o PPO) pero planea regresar a Original Medicare, puede solicitar un suplemento de Medicare antes de que finalice su cobertura. La aseguradora suplementaria de Medicare puede vendérselo siempre que deje el plan. Solicite que el nuevo suplemento de Medicare comience cuando finalice su inscripción en el Plan Medicare Advantage, para que tenga una cobertura continua.
• Usted paga a la compañía de seguros privada una prima por su suplemento de Medicare además de la prima mensual de la Parte B que paga a Medicare.
• Una póliza complementaria de Medicare solo cubre a una persona. Si usted y su cónyuge desean la cobertura de Medigap, cada uno tendrá que comprar planes complementarios de Medicare por separado.
• Cuando tiene su Período de inscripción abierta complementario de Medicare, puede comprar un plan complementario de Medicare de cualquier compañía de seguros que tenga licencia en su estado.
• Cualquier suplemento estandarizado de Medicare tiene garantía de renovación incluso si tiene problemas de salud. Esto significa que la compañía de seguros no puede cancelar su póliza mientras permanezca inscrito y pague la prima.
• Diferentes compañías de seguros pueden cobrar primas diferentes por la misma póliza. Mientras busca una póliza, asegúrese de comparar la misma póliza (por ejemplo, compare el Plan A de una empresa con el Plan A de otra empresa).
• Algunos estados pueden tener leyes que pueden brindarle protecciones adicionales. Aunque algunos planes complementarios de Medicare vendidos en el pasado cubrían medicamentos recetados, los suplementos de Medicare vendidos después del 1 de enero de 2006 no pueden incluir cobertura de medicamentos recetados. Si desea cobertura de medicamentos recetados, puede inscribirse en un plan de medicamentos recetados de Medicare (Parte D) ofrecido por empresas privadas aprobadas por Medicare.

¿Cuándo es el mejor momento para comprar un plan complementario de Medicare?

El mejor momento para comprar un plan complementario de Medicare es durante su Período de inscripción abierta de Medigap. Este período tiene una duración de 6 meses y comienza el primer día del mes en el que tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B de Medicare. Algunos estados tienen períodos de inscripción abierta adicionales, incluidos los para personas menores de 65 años. La compañía de seguros no puede utilizar la suscripción médica para decidir si acepta su solicitud. Esto significa que la compañía de seguros no puede hacer nada de esto debido a sus problemas de salud:

• Negarse a venderle cualquier póliza de Medigap que ofrezca
• Cobrarle más por una póliza Medigap de lo que le cobran a alguien sin problemas de salud
• Hacerlo esperar a que comience la cobertura (excepto como se explica a continuación).

Si bien la compañía de seguros no puede hacerle esperar a que comience su cobertura, es posible que pueda hacerlo esperar por la cobertura relacionada con una afección preexistente. Una condición preexistente es un problema de salud que tiene antes de la fecha de inicio de una nueva póliza de seguro. En algunos casos, la compañía de seguros complementarios de Medicare puede negarse a cubrir sus gastos de bolsillo por estos problemas de salud preexistentes hasta por 6 meses. A esto se le llama un «período de espera por condiciones preexistentes». Después de 6 meses, el suplemento de Medicare cubrirá la condición preexistente. La cobertura para una afección preexistente solo se puede excluir si la afección fue tratada o diagnosticada dentro de los 6 meses antes de que comience la cobertura bajo el plan complementario de Medicare. A esto se le llama el «período retrospectivo». Recuerde, para los servicios cubiertos por Medicare, Medicare Original seguirá cubriendo la afección, incluso si el suplemento de Medicare no lo hace, pero usted es responsable del coseguro o copago de Medicare.

Cobertura acreditable

Es posible evitar o acortar el período de espera por una afección preexistente si:

• Compra una póliza Medigap durante su Período de inscripción abierta de Medicare.
• Está reemplazando ciertos tipos de cobertura médica que cuentan como «cobertura acreditable».

La cobertura acreditable previa generalmente es cualquier otra cobertura de salud que haya tenido recientemente antes de solicitar un suplemento de Medicare. Si ha tenido al menos 6 meses de cobertura acreditable previa continua, la compañía de seguros complementarios de Medicare no puede hacerle esperar antes de cubrir sus condiciones preexistentes. Hay muchos tipos de cobertura de atención médica que pueden contar como cobertura acreditable para los planes complementarios de Medicare, pero solo contarán si no tuvo una interrupción en la cobertura durante más de 63 días. Su compañía de seguros complementarios de Medicare puede informarle si su cobertura anterior contará como cobertura acreditable para este propósito. También puede llamar a su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud. Si compra un suplemento de Medicare cuando tiene un derecho de emisión garantizado (también llamado «protección Medigap»), la compañía de seguros no puede usar un período de espera para condiciones preexistentes. Nota: Si tiene menos de 65 años y tiene Medicare debido a una discapacidad o enfermedad renal en etapa terminal (ESRD), es posible que no pueda comprar el plan complementario de Medicare que desea, o cualquier complemento de Medicare, hasta que cumpla 65 años. Federal La ley generalmente no requiere que las compañías de seguros vendan suplementos de Medicare a personas menores de 65 años. Sin embargo, algunos estados requieren que las compañías de seguros de Medigap le vendan un suplemento de Medicare, incluso si tiene menos de 65 años.

¿Por qué es importante comprar un suplemento de Medicare cuando soy elegible por primera vez?

Cuando sea elegible por primera vez, tiene derecho a comprar cualquier plan complementario de Medicare que se ofrezca en su estado. Además, generalmente obtendrá mejores precios y más opciones entre las pólizas. Es muy importante comprender su Período de inscripción abierta de Medigap. Fuera de la inscripción abierta de Medigap, las compañías de seguros generalmente pueden usar la suscripción médica para decidir si aceptan su solicitud y cuánto cobrarle por su plan complementario de Medicare. Sin embargo, si presenta la solicitud durante su Período de inscripción abierta de Medigap, puede comprar cualquier plan complementario de Medicare que venda la compañía, incluso si tiene problemas de salud, por el mismo precio que las personas con buena salud. Si solicita la cobertura complementaria de Medicare después de su Período de inscripción abierta, no hay garantía de que una compañía de seguros le venda un complemento de Medicare si no cumple con los requisitos de suscripción médica, a menos que sea elegible para derechos de emisión garantizados (protecciones de Medigap) disponible en situaciones limitadas. También es importante comprender que sus derechos de Medigap pueden depender de cuándo elija inscribirse en la Parte B de Medicare. Si tiene 65 años o más, su Período de inscripción abierta de Medigap comienza cuando se inscribe en la Parte B y no se puede cambiar. o repetido. Una vez que finaliza su Período de inscripción abierta de Medigap, es posible que se le niegue la cobertura o se le cobre más por un plan complementario de Medicare debido a problemas de salud pasados o presentes. En la mayoría de los casos, tiene sentido inscribirse en la Parte B y comprar un suplemento de Medicare cuando sea elegible por primera vez para Medicare, ya que de lo contrario tendría que pagar una multa por inscripción tardía de la Parte B y podría perder su Período de inscripción abierta de 6 meses de Medigap . Sin embargo, existen excepciones si tiene cobertura de empleador.

Cobertura del empleador

Si tiene cobertura médica grupal a través de un empleador o sindicato, porque usted o su cónyuge están trabajando actualmente, es posible que desee esperar para inscribirse en la Parte B. Los beneficios basados en el empleo actual a menudo brindan una cobertura similar a la Parte B, por lo que no lo haría No desea pagar la Parte B antes de que la necesite, y su Período de inscripción abierta de Medigap podría expirar antes de que un suplemento de Medicare sea útil. Cuando finalice la cobertura del empleador, tendrá la oportunidad de inscribirse en la Parte B sin una multa por inscripción tardía, lo que significa que su Período de inscripción abierta de Medigap comenzará cuando esté listo para aprovecharlo. Si usted o su cónyuge todavía están trabajando y tienen cobertura a través de un empleador, comuníquese con el administrador de beneficios de su empleador o sindicato para averiguar cómo funciona su seguro con Medicare.